Pflegeversicherung – wie groß die Lücke wirklich ist und wer sie schließt

Die Pflegeversicherung ist seit 1995 Pflichtversicherung. Geregelt im SGB XI: Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist, ist automatisch in der sozialen Pflegeversicherung (SPV) der gleichen Kasse versichert. Wer in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist, muss nach § 23 SGB XI eine private Pflegepflichtversicherung (PPV) mit gesetzlich gleichwertigen Leistungen abschließen.

Beitragssatz 2026:

- Grundbeitrag: 3,6 Prozent des Bruttoeinkommens - Kinderlose ab 23: zusätzlich 0,6 Prozent Zuschlag → gesamt 4,2 Prozent - Ab dem zweiten Kind unter 25: 0,25 Prozentpunkte weniger je Kind bis zum fünften Kind; mit fünf oder mehr Kindern 2,6 Prozent (Arbeitnehmeranteil 0,8 Prozent) - Arbeitgeberanteil: 1,8 Prozent, in Sachsen 1,3 Prozent

Beitragsbemessungsgrenze 2026: €5.812,50 pro Monat (€69.750 pro Jahr) – bundeseinheitlich für GKV und SPV nach § 55 Absatz 2 SGB XI. Wer mehr verdient, zahlt nur den Beitrag bis zur Bemessungsgrenze.

Der Beitragssatz stieg zum 1. Januar 2025 per Verordnung von 3,4 auf 3,6 Prozent (§ 55 Abs. 1 SGB XI). Trotz dieser Anpassung schloss die soziale Pflegeversicherung 2024 nach Angaben des GKV-Spitzenverbands mit einem Defizit ab. Der GKV-Spitzenverband warnt vor Liquiditätsengpässen einzelner Pflegekassen. Die strukturelle Unterfinanzierung des Systems ist real – mit absehbaren weiteren Beitragsanpassungen oder Leistungskorrekturen.

Die Pflegekasse zahlt Pauschalbeträge je nach Pflegegrad – aber nie die tatsächlichen Pflegekosten. Im Heim bleibt der Differenzbetrag als Eigenanteil. Konkrete Zahlen 2026:

- Pflegekassen-Anteil vollstationär: zwischen €805 (Pflegegrad 2) und €2.096 (Pflegegrad 5) pro Monat - Bundesdurchschnittlicher Gesamteigenanteil im ersten Aufenthaltsjahr: €3.364 pro Monat (vdek 07/2026) - Spanne zwischen Bundesländern: €2.891 (Sachsen-Anhalt) bis €3.761 (Bremen)

Zusammensetzung des Eigenanteils:

- Einrichtungseinheitlicher Eigenanteil (EEE) für pflegebedingte Kosten: ~€1.775 - Unterkunft und Verpflegung: ~€1.068 - Investitionskosten: ~€521

Leistungszuschläge nach § 43c SGB XI (unverändert 2026) reduzieren mit zunehmender Verweildauer im Heim den EEE-Anteil:

- 1. bis 12. Monat: 15 Prozent - ab 13. Monat: 30 Prozent - ab 25. Monat: 50 Prozent - ab 37. Monat: 75 Prozent

Wichtig: Die Zuschläge gelten nur ab Pflegegrad 2, nur vollstationär, nur auf den EEE-Anteil. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten bleiben ungedeckt. Selbst ab dem 37. Heimmonat, mit 75 Prozent Zuschlag, zahlen Bewohner Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten weiter voll und ein Viertel des einrichtungseinheitlichen Eigenanteils.

Pflegekosten-Inflation: Der Eigenanteil im ersten Heimjahr stieg von €3.108 (Juli 2025) auf €3.364 (Juli 2026) – ein Plus von rund 8 Prozent. Treiber laut vdek: vor allem die gestiegenen Personalkosten in der Pflege; auch die Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen stiegen.

Wer die Lücke privat absichern will, wählt zwischen drei Produkttypen:

Pflegetagegeld – mit Abstand die am häufigsten gewählte Variante. Fester Tagessatz je Pflegegrad, unabhängig von tatsächlichen Kosten. Frei verwendbar: für Heimeigenanteil, für Pflegedienst zu Hause, für eigene Auslagen. Vorteil: Flexibilität. Risiko: feste Sätze verlieren real bei Inflation, sofern keine Dynamik vereinbart ist.

Pflegerente – lebenslange monatliche Rente bei Pflegebedürftigkeit, oft mit Sparanteil und Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Deutlich teurer als Pflegetagegeld. Vorteil: Lebenslange Garantie. Nachteil: hohe Beiträge, komplexe Kalkulation, Kapitalbindung.

Pflegekostenversicherung – erstattet konkret nachgewiesene Restkosten. Am Markt selten geworden – die Komplexität der Belegabrechnung und die Konkurrenz des Pflegetagegelds haben das Produkt verdrängt.

Beitragsstruktur: Preistreiber sind Eintrittsalter (jedes Jahr Verzögerung macht teurer), gewählte Leistungshöhe, Wartezeit (höchstens drei Jahre, § 197 VVG; beim Pflege-Bahr bis zu fünf Jahre; manche Tarife ohne), Dynamik (automatische Erhöhung gegen Inflation), Beitragsbefreiung im Leistungsfall (wichtige Option), Höchstaufnahmealter (typisch 70 bis 75). Beiträge laufen in der Regel lebenslang – auch im Pflegefall, sofern keine Beitragsbefreiung vereinbart ist.

Tarifvergleiche veröffentlicht Stiftung Warentest auf test.de. Achten Sie neben dem Beitrag auf die Leistung je Pflegegrad, die Wartezeit und die Beitragsbefreiung im Pflegefall.

Der Pflege-Bahr (offiziell „förderfähige private Pflegezusatzversicherung“, §§ 126-128 SGB XI) ist seit 2013 eine eigene Produktklasse. Kernpunkte:

- Staatliche Zulage: €5 pro Monat (€60 pro Jahr) bei Eigenbeitrag von mindestens €10 pro Monat. - Keine Gesundheitsprüfung, kein Risikozuschlag, kein Ausschluss bei Vorerkrankungen. Zugänglich ab 18 Jahren, sofern noch keine Pflegeleistungen bezogen werden. - Wartezeit: 5 Jahre. Tritt der Pflegefall vorher ein, gibt es keine Leistung. - Garantierte Mindestleistung: Pflegegrad 5 mindestens €600 pro Monat.

Verbraucherzentrale und Stiftung Warentest bewerten Pflege-Bahr kritisch. Die Beiträge sind im Verhältnis zur Leistung hoch, die Pflegegrade 1 bis 3 (statistisch die häufigsten) werden meist nur niedrig abgesichert, und die fünfjährige Wartezeit schließt viele Akut-Fälle (Schlaganfall, plötzliche Erkrankung) aus.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass geförderte Tarife regelmäßig schlechtere Bedingungen haben als ungeförderte. Dafür nehmen sie jeden ohne Gesundheitsprüfung an.

Wenn der Eigenanteil nicht zahlbar ist – aus eigenem Einkommen, Rente oder Vermögen – greift die Hilfe zur Pflege nach §§ 61 ff. SGB XII vom Sozialamt. Voraussetzung: Bedürftigkeit nach SGB XII (Einkommen und Vermögen unter den dortigen Grenzen).

Schonvermögen 2026: €10.000 pro erwachsene Person (Ehepartner zusätzlich €10.000). Seit 2023 unverändert. Selbstgenutzte „angemessene“ Immobilie nach § 90 Absatz 2 Nummer 8 SGB XII ist geschützt, solange Ehepartner oder minderjährige Kinder dort wohnen. Zieht der Pflegebedürftige dauerhaft ins Heim, kann das Sozialamt Verwertung oder eine Grundschuld zur Sicherung der Aufwendungen verlangen.

Elternunterhalt seit 1. Januar 2020: Das Angehörigenentlastungsgesetz hat den Rückgriff auf Kinder oder Eltern eingeschränkt. Kinder pflegebedürftiger Eltern werden nur noch zum Unterhalt herangezogen, wenn ihr Gesamteinkommen im Jahr über €100.000 pro Person liegt (alle steuerlichen Einkünfte zusammen: beim Gehalt das Brutto abzüglich Werbungskosten, dazu etwa Einkünfte aus Vermietung). Diese Schwelle hat den Elternunterhalt für die meisten Familien praktisch beendet – sie gilt für jedes Kind einzeln, nicht für das gemeinsame Haushaltseinkommen.

Erbenhaftung: Das Sozialamt kann nach § 102 SGB XII bis zu zehn Jahre rückwirkend Aufwendungen vom Erben einfordern – beschränkt auf den Wert des Erbes. Wer mit einer Erbschaft rechnet, sollte das im Blick haben; das geerbte Vermögen kann teilweise aufgezehrt werden.

Fünf typische Fallstricke beim Abschluss einer Pflegezusatz-Versicherung:

1. Zu spät abschließen. Nach einer Diagnose ist der reguläre Markt oft nicht mehr zugänglich; Ablehnung oder Risikozuschläge sind dann häufig. Wann ein Abschluss sinnvoll ist, hängt von Gesundheit, Vermögen und Familie ab; das klärt eine unabhängige Beratung, etwa bei der Verbraucherzentrale.

2. Inflationsblind. Eine feste monatliche Pflegerente verliert über 25 Jahre stark an realer Kaufkraft. Eine Dynamik-Option (jährliche automatische Erhöhung) ist deshalb wichtig.

3. Wartezeit unterschätzt. Während der Wartezeit, höchstens drei Jahre, beim Pflege-Bahr bis zu fünf, gibt es keine Leistung. Ob sie nach einem Unfall entfällt, regeln die Bedingungen.

4. Nur Pflegegrad 5 abgesichert. Statistisch leben die meisten Pflegebedürftigen in Pflegegrad 2 und 3. Tarife mit niedriger Leistung in Pflegegrad 2/3 und hoher Leistung in Pflegegrad 5 lassen die typische Lücke offen.

5. Verzicht auf Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Wer pflegebedürftig wird, muss bei vielen Tarifen den Beitrag weiterzahlen – aus dem dann reduzierten Einkommen. Die Beitragsbefreiungs-Option ist meist sinnvoll, auch wenn sie die Prämie spürbar erhöht.

Die Zahlen sind eindeutig: 5,7 Millionen Pflegebedürftige Ende 2023 in Deutschland (Statistisches Bundesamt PD24/478), plus 730.000 (+15 Prozent) gegenüber 2021. Nach der Vorausberechnung des Statistischen Bundesamts von 2023 steigt die Zahl allein durch die Alterung bis 2055 auf 6,8 Millionen, bei weiter steigender Pflegequote auf 7,6 Millionen.

Drei strukturelle Probleme prägen die nächsten Jahre:

- Finanzierung: Die SPV läuft auf strukturelle Defizite zu. Weitere Beitragsanpassungen oder Leistungskorrekturen sind absehbar. - Personalmangel: In der Pflege fehlen bundesweit Zehntausende Fachkräfte. Die Folgen reichen von Aufnahmestopps in Heimen bis zu reduzierten Pflegezeiten ambulant. - Kostendynamik: Der Eigenanteil im ersten Heimjahr stieg von Juli 2025 bis Juli 2026 um rund 8 Prozent. Leistungszuschläge wurden 2024 erhöht, federn die Steigerung aber nur teilweise ab.

Die politische Konsequenz: Die Pflegeversicherung wird in der laufenden und in den folgenden Legislaturperioden weiter reformiert. Wer seine Vorsorge plant, sollte mit weiteren Anpassungen rechnen – sowohl bei Beitragssätzen als auch bei Leistungen. Die individuelle Pflegezusatzversicherung wird damit nicht überflüssig, aber sie ist ein Baustein im laufenden Prozess, nicht eine Einmal-Entscheidung für die nächsten 30 Jahre.

Vier konkrete Schritte:

1. Aktuelle Beitragssituation prüfen. Wie hoch ist Ihr SPV- oder PPV-Beitrag? Stimmt der Kinderlose-Zuschlag (0,6 Prozent) – oder profitieren Sie von der Reduktion ab dem zweiten Kind? Bei PKV-Versicherten: die PPV ist meist enthalten, aber separat ausgewiesen.

2. Vorhandene Pflegezusatzverträge sichten. Wer hat in der Familie eine Pflegezusatzversicherung – Sie selbst, Ihre Eltern, Ihr Ehepartner? Bei welchem Anbieter, mit welcher Versicherungssumme, welcher Wartezeit? Bei alten Verträgen prüfen, ob eine Dynamik-Option enthalten ist – ohne sie verliert eine Pflegerente real.

3. Für sich selbst klären, ob eine Pflegezusatzversicherung passt. Das hängt von Alter, Gesundheit, Vermögen und Familie ab. Eine unabhängige Beratung, etwa bei der Verbraucherzentrale, hilft bei der Entscheidung.

4. Heim-Eigenanteil-Szenario durchrechnen. Welche monatlichen Mittel stehen heute zur Verfügung, wenn ein Familienmitglied pflegebedürftig wird? Wie hoch wäre der Eigenanteil bei einem Heim in Ihrer Region? Wo entsteht die Lücke – und welche Mittel würde sie schließen (Rente, Vermögen, Vermietung, gegebenenfalls Sozialhilfe)?

Tadoro prüft im Bereich Versicherungen: Existiert eine Pflegezusatzversicherung (welcher Anbieter, welcher Tarif-Typ)? Ist die Police aktiv? Wo liegen die Unterlagen? Wer in der Familie weiß davon?

In Tadoro gibt es dafür den Eintrag „Pflegeversicherung / Pflegezusatz“; dort halten Sie fest, was besteht und wo die Unterlagen liegen.

Wichtig dabei: Tadoro entscheidet nicht für Sie, ob eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist oder welcher Tarif passt. Diese Entscheidung gehört in die Hand unabhängiger Beratung – Verbraucherzentrale, Honorarberater, in komplexen Fällen ein spezialisierter Versicherungsmakler. Tadoro stellt sicher, dass die getroffenen Entscheidungen im Ernstfall ihre Wirkung entfalten und dass die Familie weiß, was wo liegt.