Sterbegeldversicherung – wann sie sinnvoll ist und wann nicht

Die Sterbegeldversicherung ist eine kleine Kapitallebensversicherung mit einem klar definierten Zweck: einen festen Betrag im Todesfall auszuzahlen, meist einige tausend Euro. Ist eine Person namentlich als bezugsberechtigt eingetragen, wird kein Erbschein benötigt – die Auszahlung erfolgt direkt an sie, in der Regel innerhalb von ein bis vier Wochen nach Vorlage der Sterbeurkunde.

Drei Eigenschaften prägen das Produkt:

Wartezeit: Die meisten Tarife haben eine Wartezeit von zwei bis drei Jahren. Tritt der Tod vorher ein, werden in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurückerstattet (manche Anbieter inklusive Verzinsung, einige nur den Nominalbetrag). Bei Unfalltod entfällt die Wartezeit meist – Krankheit oder Altersschwäche in den ersten Jahren bedeuten aber oft, dass die volle Versicherungssumme nicht ausgezahlt wird.

Beitragsdauer: Die Beiträge laufen meist lebenslang weiter, einige Tarife kappen sie nach einem festgelegten Alter (z. B. 85). Wer mit 70 abschließt und 95 wird, zahlt 25 Jahre lang ein – oft deutlich mehr, als am Ende ausgezahlt wird.

Steuerliche Behandlung: Die Auszahlung an eine konkret benannte Person ist einkommensteuerfrei. Erbschaftsteuer fällt nur an, wenn die persönlichen Freibeträge überschritten werden (Ehegatten €500.000, Kinder €400.000) – für Ehegatten und Kinder bei den typischen Versicherungssummen praktisch nie. Für Geschwister gelten €20.000, für unverheiratete Partner €20.000; alles, was dieselbe Person von der verstorbenen Person erhält, wird zusammengerechnet.

Ein Rechenbeispiel: Eine 65-jährige Frau hat statistisch noch rund 21 Jahre vor sich (Sterbetafel 2023/2025: 21,1 Jahre). Wer mit 65 abschließt und lebenslang Beiträge zahlt, zahlt bei durchschnittlicher Lebenserwartung oft mehr ein, als am Ende ausgezahlt wird. Wer länger lebt, zahlt noch mehr ein.

Finanztest 2/2024: eine Sterbegeldversicherung ist selten sinnvoll; viele zahlen über die Jahre deutlich mehr ein, als am Ende ausgezahlt wird. Die Diagnose: zu den heute angebotenen Konditionen ist eine eigene Spar-Rücklage in vielen Fällen die rationalere Alternative.

Sinnvoll bleibt die Sterbegeldversicherung in drei Konstellationen:

- Eintritt in jungen Jahren (unter 55): Lange Laufzeit, kleine Beiträge, das Risiko eines unerwartet frühen Todes ist mit relativ geringem Aufwand abgesichert. - Kein verlässlicher Sparpuffer: Wer aus persönlichen Gründen kein konsequentes Sparverhalten umsetzen kann, hat mit der Police einen Zwangs-Sparmechanismus – auch wenn das Verhältnis Beitrag zu Auszahlung schlecht ist. - Schutz bei der Sozialhilfe: Eine Sterbegeldversicherung in angemessener Höhe muss in der Regel nicht aufgelöst werden, bevor das Sozialamt zahlt, wenn erkennbar ist, dass sie der Bestattung dient, etwa weil die Person bezugsberechtigt ist, die die Bestattung bezahlen muss (§ 90 Abs. 3 SGB XII).

In allen anderen Fällen lohnt sich ein Vergleich mit einem Treuhandvertrag oder einem zweckgebundenen Sparbuch, bevor monatliche Beiträge unterschrieben werden.

Wem das Geld nach Ihrem Tod gehört, entscheidet nicht die Versicherung – das entscheiden Sie zu Lebzeiten in der Bezugsberechtigung. Drei Varianten sind üblich:

An den Bestatter direkt: Manche Sterbegeldversicherungen können mit einer Abtretung an einen konkret benannten Bestatter kombiniert werden. Das ist die sicherste Variante – das Geld geht direkt an den Bestatter, deckt die Rechnung, ein eventueller Restbetrag fließt an die Erben. Voraussetzung: Der Bestatter muss zu Lebzeiten ausgewählt und in der Police vermerkt sein.

An eine benannte Person (Ehepartner, Kind, Vertrauensperson): Die Auszahlung erfolgt direkt an die benannte Person, außerhalb der Erbmasse, in der Regel innerhalb weniger Wochen. Die Person kann das Geld unmittelbar für die Bestattung verwenden – Voraussetzung ist nur die Sterbeurkunde, nicht der Erbschein.

An „die Erben“ allgemein: Das steht oft in alten Verträgen. Bezugsberechtigt sind dann die Personen, die beim Tod Erben sind, nach ihren Erbteilen; das gilt auch für jemanden, der das Erbe ausschlägt (§ 160 Abs. 2 VVG). Der Versicherer zahlt aber erst, wenn nachgewiesen ist, wer erbt, etwa durch einen Erbschein oder ein eröffnetes notarielles Testament. Das kann Wochen bis Monate dauern, gerade dann, wenn die Bestattung bezahlt werden muss.

Die Korrektur ist einfach: Ein formloses Schreiben an den Versicherer oder ein Online-Formular ändert die Bezugsberechtigung. Es kostet nichts und dauert maximal 15 Minuten. Wer bei einem älteren Familienmitglied feststellt, dass „die Erben“ als Bezugsberechtigte stehen, sollte das Gespräch suchen – oft mit dem Ergebnis, dass die Police nach der Anpassung erst wirklich funktioniert.

Zwei realistische Alternativen, abhängig von der Lebenssituation:

Bestattungsvorsorge-Treuhandvertrag: Sie vereinbaren mit einem Bestatter Ihrer Wahl Leistungen und Preis und zahlen einen Einmalbetrag. Das Geld geht NICHT auf das Geschäftskonto des Bestatters, sondern auf ein Treuhandkonto oder ein Sparbuch mit Sperrvermerk; so bleibt es erhalten, wenn der Bestatter insolvent wird. Im Todesfall fließt es direkt an den ausgewählten Bestatter – ohne Erbschein, ohne Wartezeit. Vorteile: zweckgebunden, im Todesfall sofort verfügbar, bei der Sozialhilfe in angemessener Höhe in der Regel geschützt. Nachteile: Sie binden sich an einen Bestatter (Wechsel ist möglich, aber mit Aufwand verbunden) und brauchen den Einmalbetrag.

Zweckgebundenes Spar- oder Tagesgeldkonto: Sie legen den Betrag auf einem separaten Konto an, vermerken den Zweck im Notfallordner und informieren die Familie. Vorteile: vollständige Flexibilität, höhere Verzinsung als beim Treuhandkonto, kein Vertragspartner-Risiko. Nachteile: Ohne erkennbare Zweckbindung, etwa einen Sperrvermerk zugunsten eines Bestatters, zählt das Geld bei der Sozialhilfe zum Vermögen, und der Spar-Vorsatz muss eingehalten werden.

Sterbegeld aus anderen Quellen: Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt kein Sterbegeld mehr. Sterbegeld gibt es noch für Familien von Beamtinnen und Beamten (beim Bund nach § 18 BeamtVG) und von der gesetzlichen Unfallversicherung, wenn ein Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit zum Tod geführt hat (§ 64 SGB VII).

Die Wahl entscheidet weniger das Produkt als die persönliche Situation: Wer einen Einmalbetrag aufbringen kann und einen Bestatter wählen möchte, ist mit dem Treuhandvertrag oft gut bedient. Wer keinen verlässlichen Sparpuffer aufbauen kann oder will, nutzt eine günstige Sterbegeldversicherung in jüngeren Jahren als Zwangs-Sparmodell. Wer ohnehin diszipliniert spart, braucht oft keines der beiden Produkte.

Vier konkrete Schritte, in der Reihenfolge der Priorität:

1. Inventur in der Familie: Welche Sterbegeldversicherungen sind bereits vorhanden – bei Ihnen, bei Ihren Eltern, bei Großeltern? Viele ältere Verwandte halten Policen, von denen die Familie nichts weiß. Wenn die Police im Todesfall nicht abgerufen wird, verfällt der Anspruch nicht sofort, aber das Geld liegt jahrelang ungenutzt beim Versicherer.

2. Bezugsberechtigung kontrollieren: Bei jeder vorhandenen Police prüfen, wer als Bezugsberechtigter eingetragen ist. Wenn dort „die Erben“ oder eine veraltete Person steht (z. B. ein verstorbener Ehepartner), ist eine Anpassung sinnvoll – auf eine konkret benannte Vertrauensperson oder einen Bestatter.

3. Wirtschaftlichkeit alter Verträge prüfen: Bei sehr alten Tarifen mit jahrzehntelanger Laufzeit kann das Verhältnis Einzahlung zu Auszahlung längst gekippt sein. In diesen Fällen ist eine Beitragsfreistellung (die Police läuft mit reduzierter Versicherungssumme weiter, aber ohne neue Beiträge) oder die Kündigung mit Rückkaufswert eine Überlegung wert. Eine neutrale Beratung bei der Verbraucherzentrale (kostenpflichtig, aber unabhängig) ist hier wertvoller als das Gespräch mit dem Anbieter.

4. Für Neuabschlüsse: erst vergleichen, dann unterschreiben. Treuhandvertrag, eigenes Sparbuch und Sterbegeldversicherung gegenüberstellen. Die Verbraucherzentrale rät, im Rentenalter oder kurz davor keine Sterbegeldversicherung mehr abzuschließen. Stiftung-Warentest-Vergleiche und die Tarif-Übersichten der Verbraucherzentralen liefern eine seriöse Grundlage.

In Tadoro halten Sie fest: Gibt es eine Police? Bei welchem Versicherer? Wo liegen die Unterlagen? Wer in der Familie weiß davon?

Das schließt den häufigsten Fall: Die Police existiert, niemand weiß davon, und das Geld wird erst spät oder gar nicht angefordert.

Wichtig dabei: Tadoro entscheidet nicht für Sie, ob eine Sterbegeldversicherung sinnvoll ist, und prüft keine Verträge. Die Entscheidung über Neuabschluss, Kündigung oder Anpassung treffen Sie selbst, idealerweise mit unabhängiger Beratung.