Berufsunfähigkeitsversicherung – die gesetzliche Lücke und wer sie schließt

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist die staatliche Absicherung für Menschen, die krankheitsbedingt nicht mehr oder kaum noch arbeiten können. Anders als der Name suggeriert, ist die Hürde hoch und die Auszahlung niedrig.

Die Definition nach § 43 SGB VI ist abgestellt auf JEDE Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt – nicht auf den gelernten oder zuletzt ausgeübten Beruf. Wer mindestens drei Stunden täglich IRGENDEINE Tätigkeit verrichten kann, gilt nur als teilweise erwerbsgemindert. Wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, ist voll erwerbsgemindert. Praxis-Beispiel: Eine Operations-Schwester mit massiver Lendenwirbelschädigung kann ihren Beruf nicht mehr ausüben, könnte aber theoretisch noch acht Stunden täglich an einer Pförtnerloge sitzen. Im Sinne der gesetzlichen Erwerbsminderung gilt sie als nicht erwerbsgemindert – und bekommt keine Rente.

Die Auszahlungshöhe ist im Durchschnitt überschaubar: laut Deutscher Rentenversicherung lag die volle Erwerbsminderungsrente bei Neuzugängen 2024 bei €1.041 brutto monatlich, im Bestand bei €1.027 brutto. Die teilweise Erwerbsminderungsrente ist die Hälfte davon. Nach Abzug von Krankenversicherungs- und Pflegeversicherungsbeiträgen sowie gegebenenfalls Steuern bleibt netto deutlich weniger.

Voraussetzungen sind außerdem: 60 Monate Wartezeit (insgesamt fünf Jahre Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung) und mindestens 36 Pflichtbeitragsmonate in den fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Wer als Selbstständige oder Selbstständiger nie eingezahlt hat oder eine längere Pause gemacht hat, fällt durchs Raster.

Die Versorgungslücke ist erheblich: Wer netto €2.500 verdient und voll erwerbsgemindert ist, bekommt typisch €700 bis €900 netto Erwerbsminderungsrente. Die Differenz ist die Lücke, die eine private BU schließen kann.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist anders konstruiert: Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, sobald die versicherte Person ihren ZULETZT AUSGEÜBTEN Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann (Marktstandard moderner Bedingungen, § 172 VVG). Anders als bei der Erwerbsminderungsrente kommt es nicht auf jede andere Tätigkeit am Arbeitsmarkt an – es zählt der konkrete Beruf mit seinen konkreten Anforderungen.

Die Versicherungssumme können Sie selbst festlegen, meist zwischen €500 und €4.000 pro Monat. Die BU-Rente läuft so lange, wie die Berufsunfähigkeit andauert, längstens bis zum vereinbarten Endalter (typisch 67, manche Tarife bis 70).

Der Leistungsfall wird durch ein ärztliches Gutachten festgestellt; in über 80 Prozent der Anträge wird die Leistung bewilligt (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, Statistik 2024). Die häufigsten Ursachen sind heute psychische Erkrankungen und Nervensystem (rund 36 bis 38 Prozent), Krebs (rund 19 Prozent), Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (rund 16 Prozent) und Unfälle (rund 8 Prozent). Das Bild hat sich in den letzten 20 Jahren verschoben: noch in den 1990er Jahren dominierten Rücken-Erkrankungen, heute sind es psychische Belastungen.

Wichtig: Die BU-Rente ist eine Rente, kein einmaliger Kapitalbetrag. Sie ersetzt monatliches Einkommen, nicht angesparte Vermögensbildung.

Wenn ein Versicherer die Leistung verweigert, geschieht das in modernen Tarifen selten – aber wenn, dann oft mit dem Hinweis auf einen anderen Beruf, den die versicherte Person noch ausüben könnte. Zwei Spielarten:

Abstrakte Verweisung: Der Versicherer verweist auf eine theoretisch zumutbare andere Tätigkeit – unabhängig davon, ob die Person sie tatsächlich ausübt. Beispiel: Ein selbstständiger Schreiner kann seinen Beruf wegen einer Sehbehinderung nicht mehr ausüben, könnte aber theoretisch als Lehrkraft an einer Berufsschule arbeiten. Der Versicherer mit abstrakter Verweisungsklausel kann die Leistung verweigern.

Konkrete Verweisung: Der Versicherer prüft, ob die versicherte Person tatsächlich einen anderen Beruf mit vergleichbarem sozialem und wirtschaftlichem Status ausübt. Wird die Berufsschullehrer-Tätigkeit nicht tatsächlich ausgeübt, gilt der Versicherungsfall.

Der Marktstandard moderner Premium-Tarife – seit etwa 2015 – ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Stiftung Warentest setzt das als Mindestkriterium an; jeder Tarif mit abstrakter Verweisung bekommt regelmäßig „mangelhaft". Wer eine ältere Police hat (vor 2015 abgeschlossen), sollte die Bedingungen prüfen lassen – die abstrakte Verweisung ist die wichtigste Falle der älteren BU-Verträge.

Weitere wichtige Bedingungs-Punkte: der Prognosezeitraum (modern 6 Monate; altmodisch 3 Jahre), die Regelung bei Berufswechsel (modern keine Anzeigepflicht, der zuletzt ausgeübte Beruf zählt), die Nachversicherungsgarantie (Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Hauskauf, Studium-Abschluss) und die Beitragsdynamik (3 bis 5 Prozent jährliche Erhöhung als Inflationsschutz).

Die Beitragshöhe richtet sich nach drei Faktoren: dem Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger), der Berufsklasse (sitzende vs. körperlich-handwerkliche Tätigkeit) und der gewählten Rentenhöhe.

Konkrete Größenordnungen für eine BU-Rente von €1.500 monatlich bis zum 67. Lebensjahr, abgeschlossen mit 30 Jahren und gesund:

- Akademische Bürotätigkeit: ab etwa €35 netto pro Monat - Bürokaufmann oder -frau: etwa €50 netto pro Monat - Handwerklicher Beruf: ab etwa €113 netto pro Monat, oft deutlich darüber

Stiftung Warentest fand 2024 für einen 30-jährigen Controller mit €2.000 BU-Rente Jahresbeiträge zwischen €643 und €3.071 – fast Faktor 5 zwischen Anbietern. Das Bedingungswerk, nicht der Beitrag, ist das entscheidende Kriterium.

Brutto- vs. Nettoprämie: Der Bruttobeitrag ist der vertragliche Maximalbeitrag, den der Versicherer im Notfall verlangen darf. Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) liegt darunter, weil Überschüsse abgezogen werden. Der Versicherer kann den Zahlbeitrag im Lauf der Jahre bis zum Bruttobeitrag anheben – das passiert in der Praxis, wenn Kapitalmarktrenditen sinken oder Leistungsfälle steigen. Bei der Auswahl sollte der Bruttobeitrag, nicht nur der Zahlbeitrag verglichen werden.

Gesundheitsfragen sind das Nadelöhr der BU. Nach § 19 VVG müssen Sie alle schriftlich gestellten Fragen wahrheitsgemäß beantworten. Üblicher Abfragezeitraum: fünf Jahre ambulant, zehn Jahre stationär, bei psychischen Erkrankungen oft länger. Falsche Angaben können den Versicherungsschutz nachträglich entwerten – Versicherer kann zurücktreten (§ 19 Absatz 2), kündigen (§ 19 Absatz 3), den Vertrag anpassen oder leistungsfrei werden. Bei Arglist sogar 10 Jahre nach Vertragsschluss noch anfechtbar.

Empfehlung der Verbraucherzentralen: vor Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage über einen Versicherungsmakler. So lässt sich klären, ob ein Versicherer überhaupt aufnehmen würde und zu welchen Konditionen – ohne dass Ablehnungen in zentralen Hinweis-Systemen der Versicherer landen und spätere Anträge bei anderen Anbietern erschweren.

Wer wegen Vorerkrankungen abgelehnt wird oder zu hohen Beiträgen unterzeichnen müsste, hat Alternativen – die alle weniger leisten als eine BU, aber besser sind als gar keine Absicherung:

Grundfähigkeitsversicherung: Sie zahlt nicht bei Berufsunfähigkeit, sondern beim Verlust definierter Grundfähigkeiten (Sehen, Hören, Gehen, Sprechen, Gebrauch der Hände, kognitive Funktionen). Unabhängig vom Beruf und von der Ursache. Sinnvoll für Berufe mit hohen BU-Beiträgen (Handwerk) oder bei Vorerkrankungen, die eine BU ausschließen. Schließt aber den häufigsten Leistungsfall (Psyche) nicht ab.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: strenger als BU – Leistung nur, wenn weniger als drei Stunden täglich in IRGENDEINEM Beruf gearbeitet werden kann (vergleichbar mit gesetzlicher voller Erwerbsminderung). Niedrigere Beiträge, deutlich höhere Leistungs-Hürde.

Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease): einmalige steuerfreie Kapitalleistung bei Diagnose definierter schwerer Krankheiten (typisch Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, MS). Psychische Erkrankungen sind in der Regel NICHT abgedeckt. Verbraucherzentralen sehen Dread-Disease nicht als Ersatz für BU, sondern als gezielten Krankheits-Baustein.

Beamten-Dienstunfähigkeit (DU-Klausel): Für Beamtinnen und Beamte, deren Dienstherr nach amtsärztlichem Gutachten die Dienstunfähigkeit feststellt. Eine BU mit „echter DU-Klausel" akzeptiert dieses amtsärztliche Attest direkt – ohne separate Prüfung. Wichtig für junge Beamte, die noch vor der Verbeamtung auf Lebenszeit stehen.

Kombinationen sind möglich, etwa BU plus Dread-Disease (BU als Grundabsicherung, Dread-Disease als Kapital-Polster für akute Behandlungskosten).

Wichtige Warnung: Verbraucherzentralen raten regelmäßig vom Abschluss einer BU als Zusatzbaustein zu einer Lebens- oder Rentenversicherung (BUZ) ab. Eine selbstständige BU lässt sich flexibler kündigen, ändern und im Bedingungswerk überprüfen.

Vier konkrete Schritte:

1. Bestehende Verträge prüfen. Wenn Sie bereits eine BU haben: Enthält das Bedingungswerk eine abstrakte Verweisung? Ist der Prognosezeitraum 6 Monate oder 3 Jahre? Liegt eine Nachversicherungsgarantie vor? Bei Verträgen vor 2015 lohnt der Vergleich mit aktuellen Tarifen – ein Wechsel kann sinnvoll sein, ist aber nur möglich, wenn der Gesundheitszustand das hergibt.

2. Versorgungslücke berechnen. Wie hoch ist Ihr Nettoeinkommen? Wie hoch wäre Ihre voraussichtliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente (über die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ablesbar)? Die Differenz ist die Lücke. Faustregel: BU-Rente in Höhe von 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Mindestens €1.500 für eine alleinstehende Person.

3. Anonyme Risikovoranfrage stellen. Vor jedem Antrag. Über einen unabhängigen Versicherungsmakler oder direkt bei der Verbraucherzentrale. Klärt, welche Anbieter zu welchen Konditionen aufnehmen würden – ohne dass Ablehnungen registriert werden.

4. Wenn keine BU möglich: Alternativen prüfen. Grundfähigkeitsversicherung als Fallback, Dread-Disease als Krankheits-Baustein. Lieber eine Teilabsicherung als gar keine – die gesetzliche Erwerbsminderungsrente allein reicht für die meisten Familien nicht.

Tadoro speichert keine Versicherungssummen oder Beitragsbeträge. Stattdessen prüft Tadoro die Bestandsaufnahme: Existiert eine BU oder eine Alternative (Grundfähigkeit, Dread-Disease)? Ist die Police aktiv? Wo liegen die Unterlagen? Wer in der Familie weiß davon? Wer ist gegebenenfalls als bevollmächtigt zur Geltendmachung im Leistungsfall benannt?

Im Ernstfallplan für die Geschäftsunfähigkeit taucht die BU als konkreter Schritt auf: Versicherer kontaktieren, Leistungsantrag stellen, ärztliche Atteste organisieren. Eine Familie mit aktiver BU, die nicht weiß, wo Police und Vertragsnummer liegen, verliert oft Wochen, bevor der Antrag überhaupt eingereicht ist.

Wichtig dabei: Tadoro entscheidet nicht für Sie, ob eine BU sinnvoll ist oder welche Police die richtige ist. Die Plattform stellt sicher, dass die bereits getroffenen Entscheidungen im Ernstfall ihre Wirkung entfalten. Über Abschluss, Wechsel oder Anpassung beraten Verbraucherzentralen, unabhängige Versicherungsmakler oder Honorarberater.